Что значит франшиза при автостраховании КАСКО

Осведомлен – значит вооружен. Зачастую подкованные сотрудники автосервисов, банков, страховых компаний, агентств и прочих контор, которые предоставляют услуги, пользуются неинформированностью клиента, навязывают ему, в общем-то, ненужную услугу. Это не значит, что они хотят вреда. Они зарабатывают, как могут, но наша задача, как клиента любой фирмы, не переплачивать за ненужные нам услуги. Их задача продать, наша задача — обдуманно принять или отклонить предложение. В таком вопросе, как автострахование, хватает темных закоулков и юридических тонкостей. Знать их досконально, может, и необязательно, но в общих чертах понятие иметь нужно. Чтобы, как минимум, не тратить зря деньги.

Франшиза: что это такое при страховании автомобиля

Франшиза — это фиксированная сумма, которая при возникновении страхового случая не подлежит выплате

Страховой полис КАСКО — не обязательное страхование, к тому же страховка по этому полису может быть временная, что выгодно при аренде автомобиля. Страховщики не хотят зла клиенту, но каждое их слово, которое говорит о выгоде того или иного предложения, должно быть максимально понятно клиенту. Информация только из одного источника может быть неполной, а потому — необъективной. Франшиза, которая всегда предлагается клиенту при подписании договора о страховании, тоже штука неоднозначная. Как понятие, франшиза — это определенная сумма, не подлежащая выплате при возникновении страхового случая. Она может быть представлена, как стабильная сумма в определенной валюте, а может выражаться в процентах от всей страховки. После составления договора эта тема уже не поднимается, поэтому решение о внесении франшизы в договор зачастую приходится принимать спонтанно. Такие вещи с кондачка не решаются, поэтому клиент должен знать, что франшиза может быть двух типов:

Условная, или невычитаемая франшиза.
Безусловная (вычитаемая).

Когда абсолютно все выплаты, превышающие ее размер, в полном объеме выплачиваются клиенту, такая франшиза будет называться невычитаемой. В этом случае она не может быть вычтена из суммы страховой компенсации. Вроде бы, все гладко, но получается, что при незначительном ущербе, который не превышает сумму франшизы, клиент не получает ни копейки. Так, незначительное ДТП или противоправные действия третьего лица, которые привели к ущербу, сумма которого меньше условной франшизы, не компенсируются. Простыми словами, если франшиза оформлена на 15 000 рублей, а для восстановления автомобиля необходимо 12 000 рублей, клиент не получает ничего. Если в результате ДТП фара, решетка и бампер не подлежат восстановлению, а их общая сумма будет 16 000 рублей, только в этом случае страховая компания выплачивает ее полностью. Это почти идеальные условия для клиента, но зачастую страховиками она не предусмотрена. Они не спешат применять условную франшизу по возмещению ущерба в договорах.

Видеоролик о страховании КАСКО с франшизой

Безусловная франшиза предполагает изъятие ее величины из суммы выплаты, но выплата происходит в любом случае. То есть, клиент всегда получит компенсацию ущерба, полученного в ДТП, исключая из нее сумму безусловной франшизы. Этот вид франшизы применяется гораздо чаще, поскольку он более выгоден компаниям. Так, при сумме франшизы в тех же 15 тысяч, они будут обязательно вычтены из суммы выплаты, но выплата будет совершена обязательно. Пока все предельно ясно, осталось только разобраться в выгодах, которые дают эти виды франшизы и которые клиент может получить в том или ином случае.

Чем выгодна франшиза клиенту

Поскольку условная франшиза не пользуется бешеной популярностью среди компаний, предоставляющих страховые услуги, говорить о ней не имеет ни малейшего смысла. Поэтому направим всю свою бдительность в сторону безусловной, вычитаемой франшизы. Она более выгодна для страховщиков, но об их выгоде они позаботятся сами. Нам бы со своей разобраться в предложенных условиях заключения страхового полиса, фактически не имея выбора типа франшизы. Осталось выбрать только одно — воспользоваться франшизой, или лучше не стоит.

Первая и главная задача страхового агента — даже не упоминать об условной франшизе при составлении договора по КАСКО. Что ж, раз так, будем искать выгоду хотя бы в том, что еще не спрятали. Но и безусловная франшиза может иметь положительные и привлекательные стороны для клиента.

При согласии клиента на франшизу по КАСКО, цена на полис снижается

Попробуем их увидеть:

Полис КАСКО будет дешевле. Если клиент соглашается на франшизу, страховщик уступает в цене на полис. Чем выше франшиза, тем стоимость полиса ниже, такова суть системы. Простыми словами, чем больше хлопот компания сбросит на плечи клиента, тем лучше для нее. По статистике, страховой случай в условных 1000 рублей, выплаченных клиенту, обходятся компании в 3000 тех же условных рублей. Сюда входят в основном расходы на ведение дела. Поэтому компаниям невыгодно «мелочиться». Поцарапанные крылья, разбитые фары и погнутые колесные диски компании проще сбросить на клиента. Выгода клиенту — при сумме франшизы по максимуму в 2% от страховой суммы, стоимость страховки будет существенно ниже, но эти 2% в любом случае уже не касаются владельца полиса. При сумме убытка, меньшей, чем 2%, обращаться к страховику бесполезно, а при крупном ущербе эти же деньги, как ни крути, остаются у страховика.
Значительная экономия времени. Так представляют страховики экономию нашего времени на обращении в компанию по мелочам. Действительно, чтобы представить доводы о правомерности выплаты по страховому случаю, нужно доказать, что случай — страховой. А для этого необходимо заключение ГИБДД, справки о ДТП, результаты экспертиз, копии протоколов из РУВД, составление заявлений, вызов экспертов из страховой компании, фиксация результатов экспертизы, а в случае отказа компании по выплате — обращение в суд со всеми вытекающими последствиями. Словом, действительно, экономия времени потрясающая. Никто в здравом уме не станет собирать ворох бумаг из-за каждой царапины.

Когда выгоден отказ от франшизы

Безусловная выгода от оформления франшизы будет получена только тогда, когда клиент страхуется от угона, крупных ДТП с серьезными последствиями вплоть до уничтожения машины. В этих случаях страховику придется выплатить страховую сумму полностью и тогда высокий процент франшизы оправдан. Правда, не все компании на рынке страховых услуг предоставляют франшизу по полису КАСКО от угона или полной гибели автомобиля. Мелким компаниям это попросту невыгодно, а крупные операторы, такие как Росгосстрах, ВТБ, Ренессанс, Альянс могут оформить франшизу по риску «угон» или «ущерб» с высоким процентом от цены автомобиля.

Исходя из отзывов клиентов и практики урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто часто попадает в мелкие ДТП и часто тревожит страховика просьбами о выплате. В этих случаях экономия на цене полиса отражается на затратах по ремонту и мелкому восстановлению автомобиля. Неопытному водителю выгоднее оплатить полис с учетом всех возможных коэффициентов и быть уверенным в своей полной защите. Следовательно, можно сделать несколько выводов: франшиза с незначительным процентом (до 2% максимум) может быть интересна опытному водителю, который не станет заниматься сбором бумаг по мелочам, а своими руками реставрирует автомобиль. Франшиза более 6% от стоимости машины может заинтересовать клиента, который хочет защитить автомобиль от угона или гибели.