Страхование авто: что такое КАСКО и ОСАГО

Многие практикующие юристы с удивлением обнаруживают, что рядовой автолюбитель не всегда в курсе того, что есть принципиальная разница между двумя видами автомобильного страхования. Несмотря на то, что и один и другой вид автострахования обеспечивают страхование вашего любимого автомобиля, разница между ними огромна.

Разница между страхованием КАСКО и ОСАГО на самом деле огромна

Дело в том, что мы привыкли мыслить категориями Госстраха, который приучил нас к тому, что страховка — это абсолютно бесполезная штука, играющая на руку только государству. Современная ситуация на рынке страховых услуг отличается от полудикой советской системы. Но нужно понимать, что теперь в страхование вмешался очень мощный и сильный игрок — бизнес. Он не остановится ни перед чем, и будет стараться втюхивать простодушным владельцам неработающие бумажки за кровно заработанные деньги. Именно в этом и заключается сложность. Мы должны четко понять, что такое КАСКО и ОСАГО, в противном случае невозможно разобраться в том, на кого именно работает тот или иной вид автомобильной страховки и где сэкономить можно, а где лучше и переплатить.

Видеоролик о базовых принципах КАСКО и ОСАГО

Вначале нужно разобраться с терминологией, иначе говорить о тех вещах, значение которых непонятно, смысла не имеет. Разнообразные толкования и интерпретации названий страховых схем только путают обычного потребителя, поэтому расскажем об этом простым языком. Зачастую, обрамляя описание услуги малопонятными терминами, поставщик страховых услуг только вводит в заблуждение рядового человека без юридического образования. Просто и понятно, в двух словах.

Что такое КАСКО

Вопреки мифическим слухам и домыслам, КАСКО — это никакая не аббревиатура, и близко не лежала с юридическими терминами. Есть очень много остроумных домыслов о том, что КАСКО это Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности, что термин происходит от испанских и французских созвучных слов, прямо или косвенно связанных с безопасностью. Шлем, череп, летная каска, борт транспортного средства, акробатический прием имитации падения.

КАСКО не является комплексом услуг страховщика, это один из страховых продуктов

Черт ногу сломает. Страховые агенты представляют КАСКО именно как «комплексное автострахование, кроме ответственности», хотя такая расшифровка привлекательна для владельца, но крайне некорректна. Дело в том, что термин «КАСКО» в международной практике применяется не только к автомобилям, но и к любому другому транспортному средству — самолету, железнодорожному вагону, пароходу, барже, дирижаблю.

Большими буквами, в виде аббревиатуры, его пишут или по ошибке, или чтобы сбить с толку, проводя аналогию с ОСАГО, о которой мы поговорим позже. КАСКО — это не комплекс страховых услуг, как это пытаются представить, а просто один из страховых продуктов. Есть довольно много подобных страховых продуктов, позволяющих сократить риски, и КАСКО это просто один из них. Вкратце, это выглядит именно так.

Что такое ОСАГО

Как и все, что касается законодательства, ОСАГО не может быть рассмотрен без законодательного контекста, но мы все же постараемся отобразить смысл в упрощенном виде, по возможности максимально сохранив основополагающие моменты. Правильнее всего будет рассмотреть ОСАГО с точки зрения совершенно разных субъектов системы страхования, только тогда мы сможем в полном объеме понять основную суть Обязательного Страхования АвтоГражданской Ответственности.

Государство и ОСАГО

По идее, государство создавало ОСАГО с одной-единственной целью — обезопасить нас с вами от финансовых рисков, которые возможны при ДТП. В основном это касается возмещения вреда, полученного вследствие происшествия. Вред может быть нанесен как здоровью, так и автомобилю. Кто платит за всю эту историю? Мы с вами. За счет страховых взносов, которые мы исправно вносим страховой компании, а ее роль сводится к управлению и контролю над этими деньгами.

ОСАГО — безопасность Вашего передвижения

Государство же никакого финансового участия в этой схеме не принимает, по крайней мере, не вкладывает ни копейки. Задача государства — следить за тем, чтобы у каждого из нас был полис ОСАГО, а со страховыми компаниями оно разбирается своими средствами. Для того, чтобы получить возможность предоставлять страховые услуги, компания обязана купить у государства лицензию и платить немаленький налог, поэтому государство в обиде не остается.

ОСАГО и водители

Для нас ОСАГО в первую очередь — обязательная повинность. Мы не имеем права выехать на дорогу общественного пользования без полиса, это влечет за собой административную ответственность и соблюдение этого требования государство контролирует руками ГИБДД. Наша задача — заключать договора, платить и иметь при себе подтверждение того, что мы заплатили. То есть полис ОСАГО.

Но платим мы не просто так. Любой налог должен быть чем-то мотивирован и оправдан. Не средневековье, слава богу, и за воздух платить никто пока не заставляет. А платим мы за компенсацию ущерба, который может быть получен в результате ДТП, и ситуаций может быть всего две — когда я виновник ДТП, и когда я не виноват. И в том, и в другом случае ущерб нанесен, и неважно кому. Но возмещать его должна страховая компания или виновник происшествия. Если виноват водитель, то нанесенный им ущерб пострадавшей стороне компенсирует страховая компания виновника. Если водитель не виноват, то его ущерб оплачивает страховая компания виновной стороны. Вот и все ОСАГО. Нужно понять главную мысль сказанного — ОСАГО страхует не наш автомобиль, а чужой.

Страховики и ОСАГО

ОСАГО для страховых компаний — средство выживания. Они просто получают прибыль, а государство внимательно контролирует процесс поступления денег в страховые компании.

Принцип работы ОСАГО — страхование чужого автомобиля, а не Вашего

В интересах любой, даже самой надежнейшей и авторитетнейшей страховой компании любыми путями сделать так, чтобы выплаты на покрытие ущерба были как можно ниже страховой суммы. В ход идут любые средства для того, чтобы заплатить как можно меньше. Чем талантливее страховой агент, тем меньше он по факту заплатит за ущерб, преследуя интересы страховой компании в первую очередь. Просто бизнес, ничего личного. Чем меньше компания нам выплатит, тем больше она получит. Чем больше ДТП, тем больше она получит. Чем выше страховая ставка, тем больше она получит.

Есть еще один интересный субъект страховой схемы — страховые посредники. Посредником может быть кто угодно. Автосалон, продающий вам автомобиль и ненавязчиво предлагающий купить страховой полис у компании, которая случайно оказалась за углом, станция техобслуживания, проводящая обязательный техосмотр и тоже ненавязчиво предлагающая заключить страховой договор прямо на территории СТО, МРЭО, частные посредники — все они получают свой процент от сделки и финансово заинтересованы в том, чтобы продать полис и получить комиссионные. Посредник не несет никакой ответственности, но и получает весьма скромные деньги по сравнению со страховой компанией. Можно провести несколько прямолинейную аналогию со сборщиками налогов, оставляющими себе часть денег за услуги.

ОСАГО и деньги

Один из самых интересных вопросов, которые волнуют всех автовладельцев, это финансовая сторона страховой схемы. В любом случае убытки терпим только мы с вами, все остальные в этой схеме получают только чистую прибыль. Естественно, что мы не рассчитываем на возникновение страхового случая, и дай бог, чтобы их было как можно меньше. Но платить придется независимо от того, есть ДТП или нет. Другой вопрос — сколько. Ситуация развивается очень динамично, и если Росгосстрах планировал увеличить ставку на Апрель на 30%, то к Июлю этого года тарифы будут подняты в два раза. То есть на 60%.

Откуда взялась такая сумасшедшая цифра? Очень просто. С 12 апреля 2015 года Центробанк утвердил повышение тарифа ОСАГО на 40%. Но при этом развязал руки страховикам, разрешив им отступать от базового тарифа еще на 20%. Естественно, что страховые компании не станут отступать в ущерб себе, а поднимут тариф на те же 20%. Говоря языком цифр, базовый ОСАГО обходился нам в 2500 рублей в год, теперь же тариф составит 4118 рублей.

Это для автомобиля с литровым маломощным двигателем, при условии, что он зарегистрирован в деревне в конце географии, где не действует повышающий тариф. Зато какой сервис! С июля года можно будет рассчитать стоимость и купить электронный страховой полис ОСАГО онлайн. Оформляется все достаточно просто. Мы используем калькулятор на сайте страховой компании, проводим расчет полиса, причем многие компании предлагают оформить одновременно обязательное страхование ОСАГО и необязательное КАСКО.

КАСКО и ОСАГО — в чем разница

Разница огромная. КАСКО — это необязательный вид страхования, введенный в противовес, или как компенсирующий фактор, обязательному ОСАГО. Ситуация такая же, как в случае с плохим и хорошим полицейским. Цель одна, а методы разные. КАСКО предлагает застраховать именно свой автомобиль, позиционируется страховой продукт именно на этом. То есть, все то, что мы знаем об ОСАГО, и что нас в нем не устраивало, и предлагает полис КАСКО. Причем очень часто оформлением и заключением обоих договоров занимается одна и та же страховая компания.

КАСКО не является обязательным страхованием

КАСКО страхует наш автомобиль от угона, пожара, крупной аварии, мелких ДТП, повреждений вследствие стихийных бедствий. Все зависит от размера франшизы, от выбранной для восстановления машины СТО, от конкретной страховой программы. К примеру, некоторые страховые компании предоставляют в пользование другой автомобиль, пока ваш находится в ремонте, некоторые предлагают выбрать специальный пакет услуг для женщин-водителей. Резюмируя, можно сказать, что мы поставлены в такие условия, что платить приходится в любом случае и от этого никуда не денешься. КАСКО — это те же страховики, со всеми присущими им особенностями. Поэтому лучше ездить аккуратно, беречь себя и свой автомобиль самому, а не доверять это посторонним.