Порядок присвоения КБМ ОСАГО

Среди допущенных к управлению транспортным средством водителей в полисе следует указывать минимальный класс КБМ ОСАГО, который имеет один из них. Этот коэффициент значительно влияет на общую стоимость страхования и может существенно увеличить либо снизить стоимость страховки. Так какие же правила оформления ОСАГО действуют в 2017 году, как узнать свой класс, и есть ли возможность его повысить, чтобы снизить затраты на полис.

КБМ (коэффициент бонус малус) является бальной шкалой аварийности либо безаварийности. Если водитель не нарушает Правил дорожного движения, его поощряют (бонус), если допускает аварии, к нему применяются штрафные санкции (малус). Водителю транспортного средства важно знать свои баллы по этой шкале.

КБМ (коэффициент бонус малус) в баллах отображает уровень аварийности или безаварийности конкретно водителя, а не его ТС

Характерной особенностью КБМ ОСАГО является то, что он присваивается самому водителю вне зависимости от автомобиля, которым он управляет. Этот порядок действует с 2007 года. Поэтому при смене автомобиля водительский класс (ВК), а вместе с ним и КБМ остаются неизменными весь страховой период.

Присвоение класса водителю

При расчете стоимости полиса берется базовый тариф, рассчитываемый на уровне страны, а также учитываются такие факторы:

• тип ТС. Для каждого вида транспорта (легковой, грузовой, автобус и т.д.) применяется свой соответствующий тариф;
• есть тарифы для конкретных марок автомашин, которые формируются на основе данных об их участии в аварийных ситуациях;
• устанавливаемый тариф зависит от региона проживания автовладельца. По каждому региону ведется статический учет всех дорожных происшествий с участием транспорта, и тариф формируется на основании этих данных;
• одним из основных факторов, формирующих стоимость ОСАГО, является водительский стаж и возраст водителя. Для новичков применяется наибольший тариф, который уменьшается по мере увеличения стажа вождения;
• немаловажное значение имеет и страховая история, содержащая сведения о страховых случаях, которые произошли с застрахованным по ОСАГО лицом за предыдущий страховой период. Исходя из этого водителю присваивается класс, на основании которого рассчитывается КБМ, отвечающий за его дисциплинированность и законопослушность.

Главное предназначение ОСАГО — это уменьшение аварийности на дорогах. Поэтому ВК напрямую зависит о того, сколько раз за прошедший страховой период водитель обращался за страховкой. Классов всего 15. Самый минимальный ВК имеет обозначение М, далее классы нумеруются от 0 до 13. Водителю, впервые получающему полис ОСАГО, присваивают 3 класс с КБМ равным 1. Это означает, что в данном случае КБМ не влияет на стоимость ОСАГО, рассчитанную по остальным параметрам.

Видеоликбез про класс водителей по ОСАГО

Способы узнать свой водительский класс

При оформлении полиса ОСАГО необходимо указать свой ВК либо минимальный ВК среди допущенных водителей, если их несколько. Хотя квалификационный отбор страховщиков высок, иногда некоторые из них пытаются занизить класс обратившегося к ним водителя, что увеличивает страховой взнос. Если становится очевидным, что страховщик завышает стоимость страховки неправильным вводом водительского класса и не хочет исправлять свою ошибку, на него можно подать в суд либо пожаловаться в Роспотребнадзор. Эти органы должны рассмотреть жалобу и вынести свое решение в месячный срок. Постоянное необоснованное завышение стоимости ОСАГО может привести страховую компанию к лишению лицензии.

Определить класс водителя при оформлении ОСАГО можно несколькими способами.

Первый способ

ВК, а соответственно и КБМ, можно посчитать самостоятельно, основываясь на классе, полученном при оформлении предыдущей страховки. Если за прошедший период, на который был оформлен полис, не было страховых случаев, можно увеличивать свой ВК на единицу. Если таких случаев было не менее 4-х, то класс опускается до значения М.

Если страховых случаев было меньше 4-х либо предыдущий ВК неизвестен, то класс определяется сложнее. Для этого используется специальная таблица (на рис. ниже). В одной ее графе указывается предыдущий класс, во второй — связанный с ним КБМ. В остальных 5-ти графах указывается новое значение ВК, если у водителя было 0, 1, 2, 3 либо 4 страховых случая. Если неизвестен предыдущий ВК, нужно знать количество лет, на которые оформлялось ОСАГО, начиная с 2007 года.

Порядок расчета хорошо виден на примерах:

Пример 1. Владелец оформляет ОСАГО 4-й год. В первый год ему был присвоен 3 класс, что соответствовало КБМ равному 1. Во второй год он получил 4 класс и КБМ=0,95. Но за второй год у него был один страховой случай, и на следующий третий год ему дается 2 класс с КБМ=1,4. Третий год водитель провел безаварийно, поэтому на 4-й год его ВК повышается до 3 и КБМ опять становится равным 1.

Пример 2. К управлению ТС допущено три человека. Первый водитель имеет 5-тый класс и КБМ=0,9. Второй оформляет страховку впервые, поэтому имеет 3-ий класс с коэффициентом 1. Третий водитель имеет много нарушений и ДТП, поэтому его ВК был понижен до М, а КБМ имеет наивысшее значение 2,45. В этом случае выбирается минимальный класс среди всех допущенных водителей, который в данном случае равняется первому классу (М). Поэтому стоимость страховки будет максимальной.

Таблица расчета КБМ ОСАГО

Если ОСАГО оформляется на ТС с неограниченным количеством водителей, то при расчете его стоимости учитывается только ВК самого владельца автомобиля. При продаже такого автомобиля данный коэффициент аннулируется.

Второй способ

Если первый способ расчета ВК покажется слишком трудоемким, следует зайти на сайт РСА (Российский союз автострахователей), который ведет учет водительских классов. В его базе, единой для всех регионов РФ, хранятся все данные страхователя, оформляющего ОСАГО, а также все наступившие страховые случаи.

Чтобы получить требуемую информацию в режиме онлайн, необходимо ввести такие данные:

• кто собственник (юридическое/физическое лицо);
• полис будет иметь ограниченный/неограниченный список допущенных водителей);
• дату начала действия полиса;
• если ТС принадлежит физлицу, и полис оформляется на ограниченное число водителей, то указывается их ФИО, даты рождения, номера водительских удостоверений;
• если полис оформляется на ТС физлица с неограниченным количеством водителей, указываются данные владельца, включая номер водительского удостоверения, а также VIN и регистрационный номер самого автомобиля;
• если владельцем ТС является юридическое лицо, вводится его ИНН, VIN и номерной знак автомашины.

После выполнения соответствующих вычислений программа выдаст результат. Он может быть следующим:

• коэффициент не найден. Это может произойти из-за отсутствия в базе данных о запрашиваемом автовладельце либо он оформляет ОСАГО впервые. В этом случае ему будет присвоен 3 класс с единичным коэффициентом;
• водитель (ФИО) имеет ОСАГО в страховой компании (наименование). Далее указывается его класс и КБМ, которое он имеет на данный момент.

Если информация в базе РСА о водительском стаже отсутствует, хотя полис ОСАГО оформлялся после 2007 года, либо выданная информация не соответствует действительности, следует обязательно обратиться с официальным запросом в РСА, приложив к нему ксерокопии предыдущих страховок.

Значение классов водителя на формирование стоимости полиса

Сам по себе водительский класс не влияет на стоимость ОСАГО. В расчете участвует связанный с ним Коэффициент бонус малус. Именно на него умножается сумма, рассчитанная по остальным параметрам. Чем дисциплинированнее водитель, и чем дольше он участвует в программе Росгосстраха ОСАГО, тем дешевле ему будет стоит полис.

Если водитель имеет наивысший 13 класс, которому соответствует КБМ=0,5, то стоимость полиса для него будет уменьшена вдвое. А вот тем, кто не соблюдает ПДД и часто допускает аварийные ситуации, которые приводят к обращению за страховыми выплатами, класс может быть снижен до минимального значения М, что приведет к увеличению стоимости ОСАГО до максимального размера.

При перерыве в один год классность водителя теряется, и при новом страховании он опять получит первый ВК. Если перед годичным перерывом классность водителя была ниже базовой, то при оформлении нового полиса она останется такой же.

Как узнать страховую историю

Поскольку большое влияние на классность автовладельца оказывает наличие/отсутствие страховых случаев, знание страховой истории позволит точнее определить значение ВК, которое следует указать в страховом полисе.

Если автовладелец постоянно страховался в одной компании, для получения страховой истории достаточно прийти в ее офис. Сотрудник компании просмотрит страховую историю по внутренней базе и определит класс водителя и стоимость оформляемого полиса.

Но если владелец автомобиля решил оформить ОСАГО в другой компании, в предыдущей компании ему нужно получить справку по форме 4. В ней будет приведена вся страховая история водителя за годы сотрудничества с данным страховщиком. Такая справка оформляется в течение 5-ти дней. Вся информация о страховых случаях хранится в базе РСА, где всегда можно проверить свой класс.

Как рассчитать скидку по безаварийному вождению

В следующем страховом периоде при безаварийном управлении ТС и отсутствии обращений за страховкой ВК увеличивается на единицу, а КБМ уменьшается на 0,05. Это позволяет уменьшить сумму, уплачиваемую за страхование на 5%. Если водитель ездит аккуратно и ему удается получить максимальный 13 класс, а также если он имеет достаточный водительский стаж, стоимость его полиса уменьшается на 50%.

Однако каждый страховой случай по вине собственника ТС ухудшает страховую историю водителя. И если за текущий страховой период количество ДТП достигло 4 или более, то ВК понижается до минимального значения М, а КБМ становится равным 2,45. Это означает, что стоимость ОСАГО для него будет на 145% выше, чем стоимость для владельца ТС с первоначально присвоенным 3 классом.

Если допущенных к управлению ТС водителей несколько, то среди них выбирается водитель, имеющий минимальный класс по КБМ ОСАГО, и скидка, рассчитывается именно на основании этого коэффициента.