Бюрократические проволочки: возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП

Стать участником ДТП может как водитель, первый раз выехавший на новой машине из салона, так и профи с полувековым стажем вождения. От этого никто не застрахован, зато абсолютно каждый водитель должен быть застрахован в обязательном порядке в одной из сертифицированных страховых компаний. Механизм обязательного страхования сложен и неоднозначен. По большому счету он ничего никому не гарантирует, кроме ежегодного взноса, без которого получение полиса невозможно и, как следствие, невозможно пользование автомобилем.

Сложности простого страхования

Государственные выплаты по ОСАГО — это деньги налогоплательщиков и владельцев страховых полисов

Чтобы понять, как происходит возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП, нужно усвоить несколько простых вещей, которые избавят от лишних вопросов в сложных ситуациях. Вот несколько вопросов, которые расставят эту запутанную историю по местам.

Откуда государство берет деньги на возмещение убытка по ДТП?

У государства нет своих денег. Ни копейки. Все деньги, за которые производятся закупки и выплаты, в том числе по ОСАГО – это деньги налогоплательщиков и тех, кто покупает страховой полис. Страховая компания тоже не имеет своих денег, поскольку это непроизводственная структура. Она покупает у государства (налогоплательщиков) сертификат на право ведения страховой деятельности, то есть распоряжаться средствами тех же налогоплательщиков по своему усмотрению в рамках закона.

Откуда страховая компания берет деньги на возмещение убытков?

Страховая компания, купив лицензию на ведение деятельности, накапливает средства и распределяет их по своему усмотрению. Чем меньше средств компания выплатит по фактам ДТП, тем больше останется у нее в активе.

Видеоэкспертиза после ДТП по случаям ОСАГО

Почему так часто меняются страховые квоты и почему так сложно получить страховку?

Чем сложнее механизм выплаты страховок потерпевшим в ДТП, тем меньше компании придется выплачивать его участникам. Страховые компании живут только за счет средств, которые поступают им в актив от продажи полисов ОСАГО, а также дополнительных необязательных видов страхования, к примеру, КАСКО.

Можно ли ездить, если нет полиса ОСАГО?

Нет. Теоретически, отсутствие страхового полиса ОСАГО не является нарушением, но практически полис входит в список документов, обязательных к предъявлению при управлении транспортным средством. Отсутствие страхового полиса при проверке по законодательству 2016 года грозит штрафом в 800 рублей. Просроченный страховой полис не принимается к рассмотрению и в этой ситуации штраф накладывается, как при отсутствии страховки в принципе. Отсутствие полиса в случае ДТП гарантирует, что все расходы будет нести та сторона, у которой нет страховки, независимо от степени причастности и наличия вины. Круг замкнулся, теперь прощупаем механизм выплат страховых сумм.

Возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП

Полис ОСАГО всего лишь компенсирует ущерб, который нанес владелец полиса другому участнику ДТП

Просто напомним, что полис ОСАГО никоим образом не страхует и не возмещает ущерб, принесенный имуществу или здоровью его владельца. Он компенсирует только ущерб, нанесенный владельцем полиса другим участникам ДТП. Спасение утопающих, то есть выплаты виновнику, — дело рук необязательной страховки КАСКО, который каждый может оформить для защиты своих собственных интересов. Это означает, что владелец страховки, если он признан виновным в совершении ДТП, не может требовать от своей страховой компании компенсации выплат. Она будет выплачивать только пострадавшей стороне. Но, в общем, со многими оговорками, страховыми случаями считаются:

нанесение ущерба страхователем, по его вине, другим участникам движения;
порча имущества в результате ДТП;
нанесение ущерба для здоровья и жизни другим участникам движения, ДТП с пострадавшими.

При отсутствии полиса ОСАГО виновному в ДТП тоже придется невесело, поскольку весь ущерб придется возмещать в судебном порядке по вынесению решения в ходе судебного разбирательства. Следовательно, компенсировать убытки по ОСАГО может только пострадавшая сторона и это происходит по трем схемам:

ПВУ, то есть прямое возмещение ущерба.
Европротокол, предполагающий обоюдное урегулирование компенсаций.
Классическая схема компенсации ущерба.

Как правило, что проще на практике, то меньше по сумме страховых выплат. Тем не менее, прямое возмещение ущерба может сработать в тех случаях, если ДТП довольно масштабное и при этом сходятся ряд условий: в ДТП не задействовано более двух транспортных средств, не причинен ущерб жизни и здоровью никому из участников, а полисы обоих участников на момент совершения ДТП действительны. Только если после того, как будет подано обращение в страховую компанию о прямом возмещении ущерба и у соискателя будут обнаружены признаки травмирования, придется обращаться еще к компании, которая оформляла полис второй стороне.

Но закон об ОСАГО тут же называет 5 причин, по которым страховщик имеет право отказать в прямом возмещении:

отзыв лицензии или банкротство страховой компании – виновника ДТП;
у страховщика виновной стороны нет свидетельства о членстве в союзе страховщиков;
один из полисов недействителен на момент совершения аварии;
заявление уже было подано страховщику пострадавшего;
заявление к страховщику виновной стороны находится на рассмотрении.

Прямое возмещение ущерба, безусловно – один из самых простых путей получения компенсации от виновника, но только в том случае, если его вина не подлежит сомнению. Также такое заявление не может быть рассмотрено в случае так называемой бесконтактной аварии. Это когда ДТП произошло вследствие некорректного маневра одного из участников, но контакта между транспортными средствами зафиксировано не было. Если все эти обстоятельства сложатся удачно, то максимальная сумма возмещения ущерба по схеме ПВУ не может превышать 50 тысяч.

Владелец полиса ОСАГО, виновный в совершении ДТП, не может требовать от своей страховой компании компенсации выплат

В некоторых случаях компенсацию ущерба может взять на себя Российский союз автостраховщиков или Росгосстрах. Это может произойти только в том случае, если страховик обанкротился или потерял лицензию, а также в ряде случаев, когда виновника ДТП установить не удается. Виновный скрылся с места ДТП или он не может быть установлен в силу юридической коллизии – такое тоже иногда бывает в судебной практике. Эти компенсационные выплаты могут быть направлены как на возмещение материального ущерба, так и на возмещение ущерба здоровью и жизни пострадавшего.

Стандартная схема возмещения

Максимальная сумма, доступная к выплате по полису ОСАГО потерпевшему, регламентируется законодательством РФ и постоянно меняется, но на 2016 год она составляет 500 000. Получить такую сумму можно только руководствуясь третьей, классической схемой оформления ДТП. Процедура длинная и ухабистая, но порядок действий, что делать и в какие сроки, нужно знать. Сразу после ДТП необходимо включить аварийные огни и остановиться, установить соответствующий знак аварийной остановки согласно ПДД. Вызвать сотрудников ГИБДД и предоставить им доказательства свидетелей или видеозапись с регистратора, также предъявить все необходимые документы, в том числе действующий полис ОСАГО. Место происшествия должно оставаться нетронутым до приезда инспекторов. После этого следует подписать все документы и получить справку по форме №178 с мокрой печатью и забрать в отделении протокол об административном нарушении. Поставить в известность страховую компанию о совершении ДТП и по возможности оперативно подать заявление, пока не истек 15-дневный срок обращения в страховую компанию. К заявлению приложить все необходимые документы для страховой компании.

Если выплаты не прошли в течение 20 дней с момента подачи заявления, с компании высчитывается пеня в размере 1/75 ставки рефинансирования за каждый день просрочки. Если же сумма ущерба превышает лимиты, установленные законодательством, всегда есть возможность обратиться в суд за компенсацией остатка по выплате. Тогда в случае положительного решения по делу в 30-дневный срок и по истечении еще месяца на апелляцию, будет выдан исполнительный лист, по которому с виновной стороны будет взыскана недостающая сумма.