Плюсы и минусы покупки машины, которая находится в залоге
В последние годы газеты и сайты, где можно встретить информацию о продаже автомобилей и жилья, публикуют все больше и больше заманчивых предложений. Особое внимание в этих объявлениях вызывают цены, которые порой на 30-40% ниже сложившихся на рынке. Если внимательно разобраться в этом море информации, то какая-то доля таких объявлений окажется обыкновенными приемами агентств привлечь покупателей, но большинство предложений будут связаны с продажей по дешевке залогового имущества.
Покупка залогового авто – это реальность
Оно представляет собой изъятое банком имущество у заемщика за неуплату долгов по кредиту, или которое продается с ведома должника. Поэтому покупка залогового автомобиля может стать навязчивой идеей, так как дает возможность сэкономить значительную сумму для семейного бюджета. Эта идея постоянно будет подогреваться появляющимися довольно выгодными предложениями, а главное — вполне реальными.
Подводные камни покупки залогового авто
Правда, в продаже залогового имущества можно столкнуться с огромным количеством подводных камней, которые запросто могут лишить покупателя всех прав на приобретенное имущество.
Чтобы выгодно купить машину, находящуюся в банковском залоге, необходимо знать тонкости, связанные с данной процедурой.
Причем у более выгодных предложений, как правило, самые коварные подводные камни. Покупку залогового автомобиля можно осуществить не только у банка, но и у самого заемщика, если он по какой-то причине не в состоянии погасить кредит. Банк и заемщик в таком случае не конфликтуют, а идут друг другу навстречу, банк дает согласие на продажу залога, в результате часть выручки будет использована, чтобы погасить задолженность перед банком, а если что-то останется, достанется должнику. При этом банк может оказать помощь заемщику, предлагая покупку залогового автомобиля по своим каналам.
Как только покупатель будет найден, сделку «купли-продажи» должен «благословить» банк. Без его ведома как залогодержателя, такая продажа состояться не может.
В продаже залогового авто банк и должник – союзники.
Выгодная сделка
Плюсы такой сделки
Сделка купли-продажи залога под контролем банка очень выгодна покупателю. Эта ситуация позволяет банку погасить проблемный кредит, поэтому он будет только приветствовать такую сделку, но возьмет под контроль ее корректность, чтобы впоследствии не дать возможность оспорить проведенную сделку заемщиком, иначе ему (банку) придется возвратить деньги покупателю залога.
Покупка залогового авто может стать большим подарком
Таким образом, юридические риски от совершенной сделки будут сведены к минимуму. У банка появляется полное основание очистить реестр заложенного имущества за счет проданного автомобиля, а покупателю без проблем можно оформлять покупку на свое имя. Более того, если покупателю не хватает денег, то банк может оформить кредит.
Покупатель может неплохо заработать на том, что владелец авто не в состоянии погасить свой кредит.
Негативная сторона покупки
Однако у такого варианта купли-продажи есть и отрицательная сторона. Она заключается в том, что стоимость предмета продажи высокая. Она бывает ниже рыночной на 5-7%. Это связано с тем, что заемщик пытается поставить такую цену, которая позволит полностью погасить задолженность банку по возврату всей суммы кредита и при этом «наварить» немного для себя.
Покупая залоговое авто в кредит, существует риск большой переплаты
Вариант переуступки
Иногда газеты и Интернет размещают сообщения, в которых объявлен выкуп залоговых автомобилей с «переуступкой долга» по кредиту. Этот вариант предусматривает продажу залогового автомобиля первичным заемщиком, когда оговаривается некоторая сумма продажи вместе с непогашенным кредитом. Положительным моментом такой схемы можно назвать отсутствие первоначальных расходов, которые возникают при оформлении кредита, в том числе комиссии, обязательное страхование и т.п.
В этой схеме покупки залоговой машины есть риск, так же, как и в первом варианте, сводится к минимуму, поскольку оформление сделки должно быть сделано непосредственно в банке, где будет тщательно проверена юридическая чистота сделки.
Вы платежеспособный гражданин РФ? Выбирайте авто на свой вкус и выкупайте его у банка с возможностью кредита
Негативной стороной такого варианта покупки залогового авто будет необходимость доказать новому заемщику, что он платежеспособен. К недостаткам такого варианта можно отнести то, что остаток по кредиту и проценты могут превысить стоимость подобных автомобилей б/у на рынке.
К более или менее безопасным вариантам покупки залоговых автомашин можно отнести распродажу банками конфискованных автомобилей.
Иногда риск себя оправдывает, но не стоит полагаться только на удачу. Подумайте несколько раз, перед тем, как покупать авто по переуступке.
Залоговые автомобили банков в большинстве своем принудительно изымаются у неплательщиков по кредитам и реализуются без согласия владельца (заемщика). Главный плюс покупки конфискованных авто — их низкая цена. Это происходит потому, что иногда имущество не удается продать на первом, а порой и на втором аукционе. После таких неудачных акций цена объекта каждый раз снижается на 25-30%. Бывают случаи, когда цена залога снижается самим банком, так как с залоговым имуществом могут быть связаны какие-то проблемы. Банки сознательно делают скидку, тем самым у покупателя появляется материальный интерес браться за решение этих проблем.
Риск в приобретении залогового автомобиля
Покупка залогового имущества сулит большую выгоду, но с ней связано много рисков. Один из них вызывается психологией заемщика, который, как правило, редко самостоятельно возвращает авто банку. В результате банк объявляет автомобиль в розыск и ГАИ, задержав такую машину, ставит ее на штрафплощадку. Поэтому при покупке такого автомобиля нужно быть готовым, что она окажется без документов, без ключей и разукомплектована.
Не следует исключать вариант, когда первоначальный заемщик может оспорить в суде сделку, которая была проведена без его согласия. Поводов для аннулирования подобной сделки может оказаться много. Например, протест со стороны первичного заемщика в связи с заниженной, по его мнению, аукционной стоимостью автомобиля, или один из супругов не дал согласия на продажу авто.
Возможен ли возврат денег?
Казалось бы, ничего страшного не произошло, по действующему законодательству в случае отмены сделки покупатель залога имеет право на возврат своих денег. Но практика показывает обратное. Во-первых, потерпевшему неудачу покупателю возврат денег придется добиваться через суд. Во-вторых, полную сумму ему не удастся вернуть, так как услуги исполнительной службы и т.п., будут оплачены ним с этой суммы денег.
По закону возможен возврат денежных средств, но так ли это в реальности?
Закон и покупатель
Хочется предупредить потенциальных покупателей залоговых автомобилей о том, что законных оснований не дать возможности банку забрать у вас залоговое авто не существует. Также за машиной может тянуться хвост не только «автокредита», она может быть использована в качестве залога во многих местах.
Поэтому, открывая издания, где можно встретить информацию о продаже автомобилей, прежде всего, следует задуматься, как не купить залоговый автомобиль. Если вас заинтересовало какое-то б/у авто, постарайтесь собрать побольше информации о нем, обязательно дотошно осмотрите его, узнайте, в порядке ли на машину документы и есть ли от нее ключи. И все равно, застраховаться на 100% от покупки б/у автомобиля, находящегося под залогом, вам не удастся. Но принять меры, чтобы каким-то образом снизить риск, необходимо.
Покупка автомобиля по доверенности
Ни в коем случае не ввязывайтесь в покупку залогового автомобиля по доверенности. При таком варианте вы можете безвозвратно потерять и деньги, и автомобиль.
Покупка авто по доверенности – рисковое дело, не гарантирующее «чистую» сделку.
Дело в том, что банку, как залогодержателю кредитной машины, дано право в любой момент через суд аннулировать такую доверенность, т.к. продажу залогового имущества можно производить только после одобрения кредитора.
Если вы все-таки решили покупать машину по доверенности, следует в переговорном процессе с продавцом следить за его реакцией на все всех этапах сделки. Кроме того постарайтесь осуществить следующие операции:
- Предложите владельцу авто сделать выписку из его кредитной истории, т.е. вам нужно убедиться, что отсутствуют кредиты с обременением;
- Проверьте дату выдачи ПТС (момент покупки) и соответствие авто данным в паспорте, проконтролируйте нет ли пометки «Дубликат»;
- Хорошо, когда у авто первый и единственный владелец;
- Проверьте факт покупки авто в салоне;
- В этом же салоне можно убедиться, что автомобиль куплен не по кредиту;
- Если по кредиту, то в банке нужно постараться получить справку, что кредит погашен;
- При составлении договора купли-продажи, включайте пункт, подтверждающий что машина без обременений, а в случае выявления такового, продавец берет обязательство компенсировать стоимость авто плюс процент;
- Договор оформить через нотариуса;
- Сделайте копию паспорта продавца.
Вот еще несколько поводов, чтобы сразу отказаться рассматривать конкретный вариант:
- Очень заниженная цена.
- У автомобиля было несколько владельцев.
- Автомобиль недавно куплен.
Видео — как купить автомобиль находящийся в залоге
Заключение!
Заметили что-то подозрительное? Наверно стоит отказаться от такой покупки или хотя бы посоветуйтесь с адвокатом. Все-таки покупка машины, тем более той, которая находится в залоге у банка – серьезное дело. Отнеситесь к нему с полной ответственностью.