Варианты автокредитования

Если Вы давно мечтаете приобрести автомобиль, но Ваши сбережения не позволяют сделать это сразу, то автокредит поможет в осуществлении желаемого. В наше время кредит на покупку авто – это одно из самых востребованных банковских предложений.

С помощью автокредита можно купить авто своей мечты

На сегодняшний день банки позволяют покупать как новые транспортные средства, так и подержанные. В этой статье мы постараемся рассказать Вам, как купить машину в кредит, что при этом нужно знать и чего следует остерегаться.

Видео об автокредитовании

Способы кредитования

В настоящее время банки дают возможность взять автомобиль в кредит двумя способами:

• Классическое автокредитование. Такой способ обязывает заёмщика предоставлять документацию, подтверждающую клиентскую платежеспособность. После предоставления банку документов начинается тщательное их изучение, дабы выявить достаточные основания для выдачи кредита. Данный способ довольно трудоёмкий, но он даёт возможность получения более привлекательных процентных ставок. Если Вы не стеснены временными рамками для такого оформления, то выгоднее воспользоваться именно этим вариантом.
• Экспресс-кредитование. В данном случае решение о выдаче кредита выносится за короткий промежуток времени. В течение нескольких минут проверяется Ваша кредитная история и всё. При себе необходимо иметь минимум документов: паспорт и водительские права. Такое автокредитование имеет только один недостаток – это цена вопроса. Этот способ выдачи кредита предполагает риски для банка, поэтому взымается и большая плата.
  

  Оформляя кредит, вы всегда переплачиваете

Основные программы автокредитования

Стандартная программа

Обратившись в автосалон официального дилера, Вы можете приобрести машину по стандартной программе, что предполагает выплату Вами первоначального взноса лишь в размере 20% от стоимости авто. Остальная сумма в размере 80% выдаётся почти любым банком в России. Для этого надо только уточнить перечень банков, с которыми сотрудничает автосалон, выбрать подходящий банк и подать заявку на выдачу Вам кредита для приобретения транспортного средства.

В этом случае при себе надо иметь документы, включающие паспорт, водительские права и справку о зарплате с места работы за последние 6 месяцев. При принятии банком положительного решения о выдаче Вам кредита, необходимо прибыть в автосалон и внести 20% от стоимости автомобиля, убедившись при этом, что салон получил гарантийное подтверждение из банка о выдаче кредита.

Банки стараются регулярно обновлять стандартные программы, поэтому покупка автомобиля в кредит обретает всё более выгодные условия. Эти финансовые учреждения пытаются привлекать клиентов, изменяя условия кредитования. Например, нередко снижается первоначальный взнос и происходит увеличение сроков погашения кредита.

Покупка авто без первоначального взноса

Автокредиты с нулевым первоначальным взносом появились на рынке РФ не так давно, около 8 лет назад, но на сегодняшний день безавансовые программы предлагают большинство банков страны. По такой программе можно купить почти любой новый и подержанный автомобиль. За собственные средства в момент оформления сделки Вас могут попросить купить лишь полисы страхования КАСКО и ОСАГО.

А как купить автомобиль в кредит без первоначального взноса? Данный вид автокредитования несколько отличается от других программ по кредитам на авто. Обычно банки более требовательны в таких случаях к заёмщикам и тщательно проверяют аргументы их платежеспособности. Например, с Вас наверняка спросят следующие документы:

• Копия паспорта гражданина РФ с постоянным местом жительства, подкреплённым наличием прописки или регистрацией;
• Копия паспорта мужа/жены заёмщика;
• Копия второго документа, подтверждающего личность заёмщика: загранпаспорт, военный билет, водительские права, свидетельство, подтверждающее регистрацию в ИМНС или свидетельство государственного пенсионного страхования.
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Кроме того, все страницы ксерокопии книжки должны иметь такие заверения:
  a) копия верна (написано от руки и штамп с подписью);
  b) должность, Ф.И.О., подкреплённые подписью заверяющего лица;
  c) дата, то есть, должна быть указана дата заверения трудовой;
  d) должна стоять синяя подлинная печать организации, заверяющей e)     на последней странице должна иметься подпись: «Копия верна до настоящего времени».
  e) на последней странице должна иметься подпись: «Копия верна до настоящего времени».

• Известная бухгалтерская форма 2 – НДФЛ за последние полгода или другая справка, показывающая Ваш доход за последние 6 месяцев. Данный вид документа подаётся на бланке организации, где есть печать и подпись руководителя. Также в качестве альтернативы заёмщиком может быть предоставлена и справка о доходах, заполненная в свободной форме, но с обязательным указанием следующих пунктов:
  a) название организации;
  b) ИНН Вашей организации;
  c) юридический адрес организации;
  d) фактический её адрес;
  e) телефон данной организации.

• Частному предпринимателю следует предоставить налоговую декларацию, подтверждающую фактический уровень дохода.
• Документы об образовании тоже могут запросить, ведь сведения о квалификации заёмщика тоже говорят о востребованности на рынке труда.
• Документы, подтверждающие право на собственность какой-нибудь недвижимостью.
  

  Для получения автокредита одного паспорта недостаточно

Программа беспроцентного автокредитования

Принципиальное отличие программ с нулевой процентной ставкой от стандартных заключается в передаче машины автосалоном на условиях коммерческой рассрочки, а потом салон передаёт клиентский долг в банк. Далее банк перекупает у автодилера задолженность клиента, но не в полной мере, а с дисконтом, который и обеспечивает банковский интерес. Клиент же в последующем погашает задолженность уже перед банком, не уплачивая процентов по кредиту.

Минусом такой программы является низкая долгосрочность, то есть, предоставляя Вам беспроцентный кредит, банк, как правило, требует выплаты всей суммы за автомобиль в течение года. Однако, в рамках этой программы, многие банки идут на уступки клиентам и могут продлевать сроки погашения беспроцентного займа при условии внесения клиентом первоначального взноса за авто в размере 30% и выше от полной его стоимости.

Программа Buy-back (обратный выкуп)

Buy-back уже не новый кредитный продукт, который был разработан в 2005 году, благодаря совместной работе автодилеров и банков. Покупка автомобиля в кредит по данной программе позволяет заёмщику определить размер основной задолженности, которая должна быть погашена одноразовым платежом по истечению срока кредита – через 1 год, 2 или 3 года. Программа обратного выкупа машины, по которой клиент может вернуть авто дилеру по истечению срока кредита, уже давно работает во всём мире. В основе этой услуги лежит дилерское обязательство по выкупу у заёмщика автомобиля по остаточной его стоимости, спустя некоторое время.

По своей сути, Buy-back является долгосрочной арендой машины. Преимущество такой программы автокредитования в том, что клиент может пользоваться новым автомобилем 3 года, например, а выплаты по кредиту будут гораздо ниже, чем если бы машина была арендована. К примеру, при использовании услуги Buy-back, заёмщик осуществляет первоначальный платёж в размере 10-20% от стоимости машины, причём отсроченный на последний срок кредитования платёж составит 40% от полной стоимости, а остаток кредитных средств заёмщик должен вносить каждый месяц равными частями на протяжении трёх лет.

Следует отметить, что отсроченный платёж может погашаться как собственными силами заёмщика и тогда машина становится его собственностью, так и при помощи средств автодилера. Однако, в последнем случае авто возвращается в автосалон, а остаток стоимости машины после всех выплат по кредиту зачисляется клиенту в качестве первого взноса на приобретение нового автомобиля.

Тщательно изучайте договор

Неизбежные платежи

Когда в банке рассмотрят Вашу заявку и объявят, что автокредит Вам будет выдан, то можно переходить к оформлению. Но тут следует очень внимательно и осмысленно изучать все пункты договора! Если Вам что-то непонятно, то требуйте разъяснений! Помните, правильно составленная кредитная договорённость может существенно сократить выплаты по кредиту. Учитывать также необходимо и размер комиссии, взымаемой при выдаче кредита, и единоразовый платёж за услугу открытия ссудного счёта, а также ежемесячную комиссию за работу с ссудным счётом.

Продавая Вам автомобиль в кредит, многие банки снижают процентные ставки, чем и привлекают потребителей. Однако, это лишь уловка, поскольку наряду с понижением процентов зачастую вырастает оплата комиссий. Некоторые банки, к примеру, устанавливают единоразовый платёж за открытие ссудного счёта на отметке в 5% от размера всей кредитной суммы. Конечно, во многих банках Вам могут любезно подсказать, как выгодно купить машину в кредит, но бдительность терять не стоит, поэтому уделите немного времени на изучение условий по кредитным программам, а также на тщательный анализ всех пунктов кредитного договора! Помните, ни один банк и ни один его служащий не заинтересован в том, чтобы Вы платили меньше.

Предположим, что Вы уже заключили договор, получили вожделенную машину в своё распоряжение, но до тех самых пор, пока кредит не будет погашен, Ваше любимое авто будет являться собственностью банка, по сути. До момента погашения кредита банк оставляет у себя Ваш ПТС, но в момент покупки автомобиля техпаспорт выдаётся на руки заёмщику, чтобы можно было поставить машину на учёт. Через 10 дней ПТС необходимо вернуть банку. Запомните, каждый день просрочки возврата техпаспорта грозит начислением пени.

Важным моментом в получении автокредита выступает обязательное страхование машины полным полисом КАСКО. Таким образом, банк подстраховывает свои риски на случай, если Ваше авто угонят или оно пострадает в результате аварии. Такая страховая выплата затянет на 7-10% от фактической цены автомобиля. Потребителю автокредита придётся каждый год страховать свою машину и так на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Страхуя авто, банк оберегает себя от рисков

Вот такие основные моменты автокредитования. Если статья оказалась для Вас полезной, то оставьте свой отзыв. Если кто-то из Вас брал автокредит и Вам есть, что рассказать, то опишите свой случай в комментарии, возможно, это кому-то пригодится.